Договор цессии: что это такое простыми словами?

Когда потенциальный заемщик впервые обращается в банк за получением кредитам, он не знает большинства терминов, которые может услышать от работника финансовой организации. Например, многие ли из вас знают, что такое договор цессии? Обычно этот термин известен работникам банков, юридических консультаций, агентств недвижимости и т.п. Во многих других сферах о нем никогда не слышали, что вполне объяснимо.

Зачем обычному заемщику знать, что такое договор цессии? Сейчас узнаете.

Договор цессии — это договор уступки прав требования, собственности или иного имущества. В нашей стране таким термином принято именовать договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность или, если говорить простыми словами, продажу долга третьих лиц. Продажа происходит с помощью соглашения, в соответствии с которым одна сторона, которой является кредитор, передает свои права требования к третьему лицу другому лицу, которым выступает принимающая задолженность сторона. Того, кто уступает свое право, называют цедентом, а того, кто принимает право, — цессионарием.

Обратите внимание, что в некоторых случаях, например, когда речь идет о переуступке прав и обязанностей по договору долевого участия в строительстве жилья от одного дольщика к другому с согласия строительной компании, речь в том числе идет как о переуступке прав, так и о передаче обязанностей. Такие соглашения не могут именоваться договором цессии, поскольку возможность переуступки прав по договору в долевом участии предусмотрена законом.

Договор цессии используется при передаче требований коллекторскому агентству банком. Согласно статье 382 ГК РФ:

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Это именно тот случай, который нам интересен. Если заемщик не выплачивает долги по кредиту, кредитор может передать свои права требования другому лицу, которым в данном случае выступает коллекторское агентство.

Добровольная передача прав оформляется договором цессии, который заключается в той же самой форме, что и первоначальный договор.

Особое внимание стоит уделить согласию должника. Согласно закону, для перехода прав согласие должника не требуется, если закон или договор не подразумевают обратное. Несмотря на это, должник должен быть уведомлен о переходе прав в письменном виде. Если этого не происходит, тогда новый кредитор, коим выступает коллекторское агентство, может нести риск неблагоприятных последствия: обязательства возвращаются к начальному кредитору, поскольку требования к должнику от имени нового кредитора не имеют под собой оснований. А возникают подобные ситуации зачастую из-за того, что в законодательстве не прописано, кто именно должен уведомить должника о переуступке прав.

Что же касается законности переуступки прав, то в этом плане ситуация двоякая. Дело в том, что если договор подразумевает переуступку прав договором, это вовсе не означает, что банки могут смело передавать права требования коллекторским агентствам, поскольку те не имеют банковской лицензии. Таким образом необходима договоренность с самим должником. Однако, как мы видим, на практике все происходит с точностью до наоборот и права передаются нередко даже без уведомления самого заемщика. Примечательно то, что если даже дело доходит до судебного рассмотрения, суд все равно зачастую остается на стороне банка и коллекторов. Впрочем, такое решение можно оспорить, а если делом занимается грамотный юрист, он может не только выиграть дело, но еще и уменьшить процентную ставку по кредиту (в некоторых случаях доходит до того, что суд оставляет только тело долга без процентов, которое нужно выплатить должнику).

Если у вас появились вопросы по данной статье, задать их вы можете с помощью комментариев на сайте.


Комментарии к записи: “Договор цессии: что это такое простыми словами?

  1. Светлана

    Если в кредитном договоре не оговорено условие передачи долга третьим лицам. И заемщик не был письменно извещен об этом и не давал свое согласие, может ли суд вынести решение в пользу коллекторское агентства о правопреемстве долга?

    • Евгения

      Если по договору цессии должник не был предупрежден о передаче его третьим лицам, значит его можно оспорить?

  2. Егор

    Первый раз такое узнал, хотя плачу кредит 3 год.

  3. Ксения

    Добрый день, я взяла ипотечный кредит 3 года исправно выплачивала, но в 2014 году заболела и вышла на просрочку. Обращалась в банк «письменно, чтоб убрали или уменьшили просрочку» но получила отказ. Сужусь уже 2 года, банк обратил взыскание на квартиру, но им отказали в апелляционном суде, так как кредит не расторгнут и продолжает действовать до 2025 года. Могу ли я хоть как-то уменьшить процент по кредиту и убрать просроченные проценты. С Уважением, Ксения Петропавловск-Камчатский.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *