Досрочное погашение кредита. Так ли оно выгодно?

Реалии таковы, что с вопросом о досрочном погашении кредита большинство заемщиков вообще не сталкивается. Тем не менее, иногда возникает ситуация, когда нужно разобраться в вопросе. Поэтому сегодня мы расскажем о том, когда выгодно досрочное погашение кредита, а когда — нет.

Досрочное погашение кредита выгодно

Если человек решил взять кредит в банке, значит, у него есть потребность в средствах. Но средства эти банк готов выдать только под определенный процент и процент этот, надо заметить, ничуть не маленький. Соответственно, если у заемщика появляются средства, которыми он бы мог погасить свою задолженность, он наверняка воспользуется данной возможностью. И это правильно. Почему?

Например, если мы говорим о нецелевом потребительском кредите, который заемщик взял на несколько лет под 20% годовых, то примерно половину этого срока большую часть его ежемесячных платежей (аннуитетные платежи) будут составлять проценты по кредиту. Поэтому по сути заемщик не погашает кредит, а просто оплачивает проценты банку. Разве это выгодно? Нет! Поэтому досрочное погашение кредита в данном случае позволит заемщику сохранить немало средств, а вот банк сможет заработать меньше, чем на то рассчитывал. Но какое дело до этого заемщику?

Что же касается ипотечного кредита, то здесь ситуация не так однозначна. Ни для кого не секрет, что при покупке квартиры по ипотеке заемщик изрядно переплачивает. Причем если посчитать сумму переплаты, волосы на голове могут зашевелиться — зачастую за указанный в договоре период клиент оплачивает стоимость двух, а то и трех квартир! И это далеко не рекорд, ведь есть программы с очень высокими процентными ставками на 20, а то и на 30 лет. Само собой, досрочное погашение кредита в этом случае выгодно. Даже если вы внесете не всю стоимость жилья, а хотя бы ее десятую часть, это позволит значительно сэкономить на ежемесячных платежах.

Почему же все не так однозначно? Не стоит забывать об инфляции, а также о спросе на жилье. Некоторое время жилищный сектор испытывал мощный подъем, но из-за экономических проблем ситуация может ухудшиться. И если несколько лет назад можно было бы сказать, что стоимость квартиры через 10 лет увеличится втрое (то есть заемщик ничего не потеряет, а где-то даже выиграет), то сейчас рост цен на жилье никто даже не пытается предугадать. Время все расставит по местам.

Досрочное погашение кредита не выгодно

Неужели досрочное погашение кредита может быть невыгодно заемщику? Не совсем, но в некоторых случаях действительно не стоит спешить с выплатой долга банку.

Первое — это все та же инфляция, о которой написано чуть выше. Если инфляция в стране составляет 12%, а вы брали кредит под 15% годовых, то по сути стоимость вашего кредита составляет 3%, а это совсем немного. Если инфляция еще выше, то можно и вовсе выйти в плюс! Разумеется, стоит понимать, что получить потребительский кредит под 15%, мягко говоря, не так просто.

Второе и зачастую куда более важное — вы лишаетесь средств. Да-да, вы могли потратить средства на себя, любимого. Так, можно съездить отдохнуть на курорт или, скажем, потратить деньги на ремонт своего жилища. Впрочем, мы не упрекаем вас, ведь для многих важно скинуть оковы кредита, поэтому поступайте так, как считаете нужным. Главное, не забудьте подсчитать, какую выгоду вам принесет досрочное погашение кредита.

Третье. Если денег много и не хочется расплачиваться ими по кредитному долгу, можно сделать проще — положить их на счет в банке под проценты. 10% годовых лишними точно не будут.

Уловки банков

Даже если вы все-таки решились погасить кредит досрочно и видите в этом немало плюсов, банку такой расклад вряд ли понравится, а потому он может постараться сделать так, что бы вы передумали.

  • Уловка первая: наличие штрафов и пени за досрочное погашение кредита. Такое действительно было возможно некоторое время назад, но затем вступили в силу поправки в законе, которые позволили избежать штрафов. Таким образом санкций за досрочное погашение кредита не предусмотрено.
  • Уловка вторая: минимальная сумма досрочного погашения кредита. Она может составлять как 5 тысяч рублей, так и все 25 тысяч. Последнее неудобно для заемщика.
  • Уловка третья: иногда работники финансовых структур могут говорить о том, что досрочное погашение кредита пагубно влияет на кредитную историю. Это не так, ведь долг погашается, значит, и в кредитную историю заносится положительный результат.

И это далеко не все уловки. Главное, не стоит верить всему, о чем рассказывает менеджер, ведь у вас есть кредитный договор, где все расписано по пунктам. В крайнем случае можно обратиться к юристу.


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *