Скоринг: что это такое?

Представим, что вы решили оформить онлайн-кредит в банке (такое сегодня возможно сплошь и рядом), заполнили необходимую анкету, отправили ее и ждете рассмотрения. Как правило, ответ вы получаете в течении одного-двух дней, а то и сразу, причем с 99% вероятностью можно сказать, что ваша предварительная заявка будет одобрена. Но это лишь малая часть айсберга — как таковой проверки не существует, обрабатываются лишь предоставленные вами данные, поэтому для окончательного одобрения вам все равно придется сходить в выбранную кредитную организацию.

Сегодня многие банки начали выдавать микрозаймы (иногда их называют экспресс-займами). Речь идет о сравнительно небольшой сумме — максимум несколько десятков тысяч рублей. Теоретически, кредитная организация должна проверять каждого своего заемщика, что и делается на практике, однако когда речь идет о небольших суммах, лучше отсеять клиента еще на ранней стадии, если он, возможно, не планирует возвращать средства. Впрочем, такая же схема в последнее время используется даже для тех заемщиков, которые берут крупные средства.

Каким же образом можно предсказать последствия? Для этого существует скоринг или скоринговая система — это математический анализ информации, предоставленной заемщиком. Иными словами, когда вы приходите в банк, то менеджер задает вам определенное количество необходимых вопросов, на которые вы отвечаете. Ответы моментально вносятся в компьютер и программа на основе определенных алгоритмов делает вывод о том, будет ли человек платить по долгам или нет. Конечно, предсказать, что будет в действительности, она не может, однако познаний программы обычно оказывается вполне достаточно для отказа или одобрения в выдаче кредита.

Утверждается, что за определенные ответы клиент получает баллы, которые суммируются между собой. Таким образом нужно набрать как можно большее количество баллов, но это схема актуальна далеко не для всех банков. Баллы начисляются за определенные параметры, с которыми вы сможете ознакомиться чуть ниже. А пока хотелось бы сказать о том, что скоринг ни в коем случае нельзя назвать калькулятором баллов, поскольку это совсем не так. На самом деле это очень мощная программа с возможностью самообучения, которая может самостоятельно делать выводы на основе огромного количества данных, которые она получает в течении нескольких лет. Она даже может сравнивать заемщиков друг с другом и уже на основе этого делает выводы: допустим, есть 10 клиентов, которые схожи между собой по определенным параметрам. Если только 2 человека из 10 возвращают средства, то нового клиента однозначно ждет отказ. Впрочем, программа может корректироваться специалистами.

Самое интересное, что назвать работу скоринговой системы идеальной попросту невозможно и сейчас вы в этом убедитесь. Мы знаем немало случаев, когда человек приходил в определенный банк, что бы взять зам, скажем, на покупку недорого телевизора и получал отказ на основе скоринга. При этом, когда он приходил в тот же банк через три месяца, ему оформляли кредит на автомобиль. Как такое возможно? Скорее всего, система проанализировала заемщиков, которые берут небольшие суммы и крупные суммы, провела сравнение и выяснила, что последние стабильно выплачивают средства по договору, в то время как первые зачастую отказываются это делать. Вот такой парадокс.

Что касается баллов, то и здесь все не идеально. Представим, что человек живет в Санкт-Петербурге. Он приходит в один из банков, что бы взять кредит. Система ставит ему определенный бал за то, что он имеет Ленинградскую прописку. Однако точно такой же балл она ставит и в том случае, если заемщик живет в пригороде Петербурга. При этом найти его будет чуть сложнее, если он не захочет выплачивать средства по кредиту.

Какие параметры учитывает скоринг?

  • Пол
  • Возраст
  • Семейное положение
  • Образование
  • Работодатель
  • Уровень заработной платы
  • Трудовой стаж
  • Наличие недвижимости
  • Наличие автомобиля

Это далеко не все параметры, которые может учитывать система. Более того, скоринговые модели во всех банках являются тайной, поэтому обмануть систему даже при очень большом желании не получится. А все потому, что алгоритмы для каждой организации настраиваются по определенной схеме.

Итог

Несмотря на все очевидные недостатки системы, она действительно позволяет отсеять огромное число будущих неплательщиков. Но даже положительный ответ программы не дает никакой гарантии того, что заемщик будет выплачивать деньги по кредиту в срок.


Комментарии к записи: “Скоринг: что это такое?

    • Дмитрий

      Система отлично работает при большом количестве заемщиков. Так что все правильно, что ею банки пользуются.

  1. Линда

    Интересно, насколько процентов оказываются верными ответы это системы?

    • витек

      видимо столько, что ей доверяют больше, чем людям.

  2. Akk

    Спасибо за статью, хотя я все равно половину не понял))

  3. Яхель

    В целом все понятно, вот бы узнать, по каким критериями отбор происходит.

    • LANA

      Заработная плата, имущество, залог + поручитель. С этой связкой любой кредит дадут.

      • дима

        и многие предоставляют сразу залог и поручителя? единицы

  4. Матвей

    правильно называется так — скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц. насколько я знаю, работает не во всех банках.

    • Илья

      Можно ли узнать, по каким параметрам происходит оценка?

  5. алиса

    очень интересная статья, спасибо.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *