Полная стоимость кредита: что это такое?

Нам часто встречаются рекламные плакаты, которые утверждают, что в таком-то банке можно взять кредит под невероятно низкую процентную ставку. Вот мы приходим в банк, а ставка резко увеличивается. Почему? Часто реклама является своеобразным завлекательным предложением, хотя на деле процентная ставка будет выше. Но связано это по большей части с тем, насколько хорош заемщик в качестве потенциального клиента для банка. Если он идеален, то в действительности можно рассчитывать на ставку, указанную в рекламном проспекте. Правда, есть еще одна загвоздка — процентная ставка указывается без дополнительных платежей.

Для того, что бы высчитать реальную процентную ставку, существует так называемая полная стоимость кредита. Это платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты, указанные на момент заключения договора. ПСК вычисляется в годовых процентах.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», банк должен довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора.

До середины 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовался другой термин — «эффективная процентная ставка».

Какие платежи включают в ПСК?

Сейчас вы поймете, почему реальная процентная ставка по кредиту может так сильно отличаться от рекламной.

Итак, в первую очередь в ПСК включаются платежи по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением этого договора:

  • По погашению основного долга.
  • По уплате процентов за пользование кредитом.
  • Комиссия за рассмотрения заявки по кредиту, если таковая предусмотрена.
  • Комиссия за выдачу кредита, открытие и ведение счета.
  • Комиссия за расчетное и операционное обслуживание.
  • При использовании банковских карт — комиссия за выпуск и обслуживание.
  • Платежи в пользу третьих лиц, если это прописано в договоре. Сюда относятся такие третьи лица, как, например, нотариусы, страховые компании, оценщики и т.д. Например, если заемщик хочет предоставить залог в виде квартиры, то ее оценка ложится на плечи самого заемщика. Для расчета ПСК используются тарифы третьего лица.

Какие платежи не включены в ПСК?

  • Платежи заемщика, осуществление которых не прописано в кредитном договоре, но необходимые для выполнения согласно закону. Сюда можно отнести дополнительное страхование жизни или транспортного средства.
  • Штрафы, которые связаны с несоблюдением условий кредитного договора. Обычно применяются в том случае, если заемщик вовремя не выплачивает долги.
  • Предусмотренные договором платежи, величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика, например, плата за предоставление информации о задолженности.

Если кредитный договор позволяет выплачивать различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения заемщика, тогда расчет ПСК осуществляется исходя из максимально возможной суммы кредита и срока кредитования. В остальных случаях расчет происходит по условиям, указанным в договоре.

По поводу расчета ПСК

Поскольку расчет ПСК производится по формуле сложных процентов и включает в себя недополученный заемщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту, то и ПСК в таком случае превышает ставку, указанную в кредитном договоре, даже если отсутствуют дополнительные платежи, но только в том случае, если окончание процентного периода совпадает с моментом оплаты процентов. При увеличении времени между окончанием процентного периода и моментом оплаты процентов полная стоимость кредита (при отсутствии иных комиссий) начинает уменьшаться и может быть на несколько десятых процента меньше номинальной ставки по договору.

Формула подсчет ПСК может меняться правительством.


Комментарии к записи: “Полная стоимость кредита: что это такое?

  1. Фатима

    Спасибо за объяснение. А могут ли мне не показать эту полную стоимость кредита?

    • бакин

      не могут, потому что это незаконно. в прокуратуру можно жаловать.

    • Marat

      Это запрещено. Но это не значит, что все будет по закону, некоторые банки не особенно честны перед клиентами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *