Овердрафт: что это такое?

Представьте, что на свете не было бы кредитов. Представили? Замечательно. А теперь давайте подумаем, где бы мы, обычные жители Земли, брали бы денежные средства на открытие бизнеса, на покупку жилья, автомобилей, техники, мебели и т.д.? Зарабатывали бы? Может быть, но весьма спорный ответ, согласитесь. Брали бы в долг? Хорошо. Но у кого? Правильно, не у кого. И выходит, что без кредитов в наше время тяжело.

Есть отдельная категория граждан, которая не приемлет никаких кредитов. Даже в случае финансовых проблем такой гражданин никогда не пойдет брать кредит, потому что уверен, что связываться с банком — это все равно, что подписать себе приговор. На самом деле далеко не все так плохо, но таких людей не переубедишь. Что ж, каждый имеет свое собственное мнение.

Банк прекрасно знает о таких гражданах, привлечь которых простой рекламой не получится. А поскольку кредиты для банка — один из основных методов заработка, то новых клиентов надо как-то привлекать. И здесь может помочь так называемый овердрафт.

На самом деле это слово пришло к нам из английского языка (overdraft) и перевести его можно как «перерасход». На практике это выглядит следующим образом: есть некий гражданин, который пользуется карточкой того или иного банка. Как мы выяснили выше, кредиты он не приемлет. Что делает банк? Допустим, на счету клиента остается 5 тысяч рублей, а ему нужно потратить, скажем, 15 тысяч. Банк позволяет клиенту с этой карты оплатить свою покупку, то есть как бы дает в долг необходимые средства. Обычно речь идет о небольшой сумме. Таким образом банк делает приятно своему клиенту, который в свою очередь доволен тем, что ему пошли навстречу.

Иными словами, овердрафт — это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Получается, что овердрафт клиент получает в безвозмездное пользование, то есть без последующей уплаты процентов? Здесь все не так просто. На самом деле проценты по овердрафту намного выше, нежели по потребительскому кредиту — ведь срок овердрафта обычно небольшой, поэтому банк должен успеть получить прибыль. Однако речь идет о тех случаях, когда клиент не вернул деньги в оговоренный срок (например, в течении месяца). В иных случаях заем предоставляется без процентов.

Как высчитывается сумма, которую может получить держатель карты? На самом деле вам никто не ответит на этот вопрос. В банке есть специальный эксперт, который занимается только овердрафтами. Он просматривает историю получения и списания денег клиента и на основе этого делает вывод, о какой сумме может идти речь. Специалисты говорят, что чаще всего овердрафт получают те люди, которые используют карту для получения заработной платы — в этом случае прекрасно просматривается вся история по клиенту. Поэтому нередко услуга составляет сумму средней заработной платы, которую получает клиент на карту. В некоторых случаях она урезается в несколько раз.

Некоторые банки выдают овердрафт только корпоративным клиентам при условии, что они получают заработную плату в валюте. То есть даже если вы являетесь «старым» клиентом банка и пользуйтесь картой для получения зарплаты, далеко не факт, что вам будет предоставлен овердрафт.

Какие еще отличия имеются у овердрафта от обычного кредита? На самом деле их не так уж мало, помимо больших процентов. Например, вы не можете попросить, что бы банк предоставил вам овердрафт. Это решает исключительно эксперт. Кстати, многие держатели карт вовсе недовольны таким «презентом», но не знают, что им делать. На самом деле клиент имеет полное право отказаться от овердрафта и это не подразумевает никаких штрафов или закрытия счетов. Не забывайте и том, что предварительно вы обязаны быть уведомлены о том, что банк решил сделать вам «сюрприз» и на каких условиях.

Другое весьма значительное различие заключается в том, что вам не нужно собирать никаких справок. Как вы знаете, для получения потребительского кредита необходимо собрать уйму всевозможных бумаг и только тогда, если менеджер примет положительное решение, вы получите необходимую сумму. В случае с овердрафтом все гораздо проще — не нужно собирать кипу бумаг, достаточно того, что бы на вашем счету происходил оборот денежных средств. Правда, вы не будете знать, какую сумму вам может предоставить банк и она может значительно отличаться от той, на которую вы надеялись.

Стоит ли использовать овердрафт, если есть такая возможность? Специалисты считают, что первым делом нужно ознакомиться со схемой погашения данного займа (а его можно назвать и так). К примеру, банк выделяет вам 15 тысяч рублей сроком погашения в один месяц. Иными словами, вы можете снять эти 15 тысяч сверх той суммы, которая есть на вашем счету, но обязуетесь отдать ее в течении 30 суток. Если этого не происходит, то помимо указанный суммы банку придется выплатить дополнительные проценты, о которых вы были уведомлены. Если вы уверены в том, что за поставленный срок однозначно выплатите деньги, то почему бы не воспользоваться деньгами банка? Кстати, если вы часто используете овердрафт и при этом вовремя погашаете свою задолженность, спустя некоторое время эксперт наверняка увеличит сумму овердрафта.

Надо заметить, что это играет на руки банку. Почему? Подсознательно клиент начинает доверять своему банку и постепенно меняет свое мнение о кредитах. Известны случаи, когда после таких вот «подарочков» даже закоренелые противники кредита шли в банк и просили выдать им заем. Вот только кредит — это совсем иная услуга, имеющая большие различия с овердрафтом, в чем вы уже могли убедиться. И хотя кредит вы берете под проценты, его можно оплачивать частями, овердарфт выплачивается сразу и полностью.

А напоследок хотелось бы рассказать о том, что к хорошему быстро привыкаешь, а потому владельцев карт, которые постоянно пользуются овердрафтом, с каждым днем все больше. Причем зачастую они расходуют куда большие суммы, нежели им положено, в результате чего операторы обязательно напомнят, что клиент расходует не предназначенные для него средства и попросят доложить на счет определенную сумму.

Ну а стоит ли пользоваться этой услугой или нет, решать только вам, дорогие друзья.


Комментарии к записи: “Овердрафт: что это такое?

  1. НАТАЛИ

    Спасибо большое, все очень подробно разъяснили!

  2. дид

    Мне предлагали, но я отказался. Я столько не трачу.

  3. WOLF

    То есть простыми словами это всего лишь кредит на карте?

    • Баранки гну

      Типа того, только, так сказать, «безпалевный», когда человек может и забыть о нем. К тому же по овердрафту сейчас конские проценты — 30-40%.

      • aleya

        вы про какой банк сейчас говорите?

  4. горыныч

    по мне так очередной развод. бессмысленная услуга.

    • Valery

      Если вы ее не пользуетесь, это не значит, что она бессмысленная. Кому-то она полезная.

  5. Малина

    почему этот овердрафт так активно навязывают в банках?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *