От чего зависит размер процентной ставки по кредиту?

Некоторое время назад мы успели рассказать, что такое процентная ставка по кредиту. Если не вдаваться в подробности, можно сказать, что это своеобразная плата за пользование кредитными средствами, которые выдает кредитор.

Когда потенциальный заемщик обращается в банк с целью получить кредит, в первую очередь он смотрит даже не на максимальную сумму кредита, которую готов предоставить кредитор, а на процентную ставку. Вы наверняка обращали внимание, что процентная ставка по одним и тем же кредитным программам может значительно разниться в разных банках, при этом она имеет нижний порог. Сегодня поговорим о том, что именно влияет на размер процентной ставки.

Формирование процентной ставки

  • В первую очередь стоит обратить свое внимание на ключевую ставку ЦБ. На момент написания статьи она составляет 11%. Именно под этот процент Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Поскольку банкам необходимо еще и заработать на полученных от ЦБ средствах, они вынужденны увеличивать процентную ставку по кредиту. Соответственно, даже при наилучших условиях процентная ставка по кредиту вряд ли опустится ниже 15%, но зачастую найти столь выгодные программы невозможно.
  • При обсуждении процентной ставки неизменно учитывается размер инфляции в стране. Это сделано для того, что бы банк не потерял свои средства.
  • Учитывается и конкуренция на рынке. К примеру, если речь идет о банке, который только что открылся и о нем никто не знает ровным счетом ничего, то для привлечения новых клиентов кредитор может предлагать очень выгодные программы, недоступные в других, куда более известных банках.
  • В процентную ставку обязательно закладываются затраты, которые несет кредитор. Сюда относятся собственные расходы кредитной организации, включая аренду и содержание офисов, заработную плату сотрудников и т.д. Чем выше затраты, тем выше и процентная ставка.
  • Как ни странно, но на формирование процентной ставки влияет даже сезонность. Например, зимой перед Новым годом спрос на кредиты выше и, если у банка наступает дефицит средств, он может приподнять процентную ставку.

Теперь поговорим о причинах формирования ставки, так или иначе связанных с заемщиком. Сюда можно отнести несколько причин.

  • Возраст и уровень заработной платы заемщика. Например, ставка для молодых людей в возрасте 18 лет с минимальным рабочим опытом будет выше, чем для человека, который работает несколько лет в одной компании, поднимается по карьерной лестнице и неплохо зарабатывает.
  • Большое внимание уделяется кредитной истории. Оно и понятно: если у заемщика много «темных пятен» в истории, такой заемщик может стать проблемой для банка.
  • Чем выше сумма кредита, тем выше может быть процентная ставка. То же самое касается и срока заимствования средств. Впрочем, это зависит от конкретной ситуации.
  • Понизить процентную ставку позволяет наличие заемщика или залога, ведь риски банка понижаются, значит, он может снизить размер процентной ставки, пусть даже в ущерб своему заработку.
  • Обычно процентная ставка ниже для тех заемщиков, у которых открыт счет в банке или они получают заработную плату на карту этого банка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *