Обратная ипотека для пенсионеров: условия и суть программы

Обратная ипотека — это программа кредитования пенсионеров с помощью монетизации имеющегося у них жилья. Иными словами, это необслуживаемый кредит, который выдается пенсионеру под залог его жилья. При этом основной долг и начисляемые проценты не выплачиваются кредитору, а возвращаются ему после смерти заемщика в виде продажи имеющего жилого помещения.

Как уверяют исторические данные, обратная ипотека появилась еще в 19 столетии, однако не получила должного развития, чему способствовали как заемщики, так и банки. Если первые боялись, что финансовая организация отнимет у них единственное жилье, то вторые опасались, что сумма долга в определенный момент может превысить стоимость недвижимости.

Пару десятилетий назад специалисты начали обращать внимание на то, что как только человек выходит на пенсию, он начинает во многом себе отказать, попросту говоря — экономит. Тогда же начались поиски программы, которая позволила бы улучшить качества жизни ряда граждан пенсионного возраста. Кроме того, это поспособствовало бы развитию экономики страны. Возник вопрос — что есть у человека, что не требует новых накоплений? Правильно, собственное жилье. Так и появилась обратная ипотека, которая постепенно набирает обороты. Правда, стоит сразу отметить, что в настоящее время программа мало развита на территории нашей страны, в то время как в Великобритании или Америке она пользуется достаточно высоким спросом.

Что же в итоге заключается? Пенсионер заключает договор, после чего получает пожизненный кредит под залог своего жилища, причем сохраняя право на него. И лишь после того, как человек умирает, кредитор получает право собственности на жилье, после чего продает его, изымает сумму с накопившимся долгом, а остаточную сумму отдает наследникам умершего человека.

Что выгоднее: обратная ипотека или пожизненная рента?

У многих наверняка уже созрел вопрос: чем обратная ипотека выгоднее пожизненной ренты, когда пенсионер продает свою квартиру, при этом сохраняя право проживать в ней до конца жизни, а купивший жилье обязан содержать человека?

Многим. Например, при договоре пожизненной ренты крайне часто возникают разногласия между пенсионером и покупателем жилья, скажем, из-за суммы содержания, в результате чего обе стороны оказываются недовольными. В случае с обратной ипотекой такого обычно не происходит — быть недовольным просто нечему.

Кроме того, если пенсионеру или его родственникам необходимо будет вернуть себе квартиру, они могут выплатить за нее долг, после чего с нее снимается обременение. К тому же квартира не продается, как в случае с пожизненной рентой, что сразу исключает множество проблем и проволочек.

Наконец, программу поддерживает правительство РФ, а это — дополнительная гарантия чистоты сделки. В случае с договором пожизненной ренты можно попасться на удочку черных риэлторов.

Условия обратной ипотеки

Теперь поговорим об условиях обратной ипотеки, которым необходимо соответствовать, что бы воспользоваться данной программой.

  • Во-первых, это возраст участника — он должен быть не моложе 68 лет.
  • Не рассматриваются дома, в которых менее 4 этажей.
  • Не рассматривается недвижимость, которая должна быть снесена.
  • Не рассматриваются квартиры с газовыми колонками.
  • Под программу не попадает часть квартиры, находящаяся в собственности пенсионера.

Как видите, условия достаточно просты и многие пенсионеры без особых проволочек могут воспользоваться программой.

Что же касается выплаты средств, то заемщик вправе сам выбирать, как ему удобнее получить деньги — либо всю сумму сразу, либо равными долями в течении следующих 10 лет. При этом в западных странах предусмотрены другие возможности выплат, например, в виде произвольного графика, когда деньги выплачиваются человеку только тогда, когда они ему нужны. Будем надеяться, что условия выплаты средств по обратной ипотеке в России в скором будущем будут расширены.

О рисках и минусах

В данной программе примечательно то, что банки при предоставлении обратной ипотеки пенсионерам рискуют даже больше, нежели сами заемщики. Так, риск заключается в недостоверной оценке объекта имущества, когда стоимость жилья значительно завышается. С другой стороны, если посмотреть на ситуацию последних 10-15 лет, то станет отчетливо видно, что стоимость жилого имущества, несмотря на финансовые катаклизмы, продолжает расти.

Существует и риск нецелевого использования средств. Такое случается редко, но все встречается, когда у пенсионера не остается средств даже для оплаты коммунальных платежей.

Как бы там ни было, все эти проблемы пенсионеров касаться не должны. А вот о минусах они должны знать.

Так, на плечи заемщика ложатся дополнительные расходы, которые банк не обязан возмещать. Сюда входит оценка недвижимости, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание ссуды и т.д. В результате сумма дополнительных средств на момент оформления всех документов может достигать нескольких десятков тысяч рублей, что для многих пенсионеров является попросту неподъемной суммой.

*****

Как было сказано выше, пока в нашей стране обратная ипотека не пользуется высоким спросом, но это лишь временно. Специалисты считают и надеются, что в скором будущем данная программа полностью вытеснит пожизненную ренту, которая имеет множество недостатков.


Комментарии к записи: “Обратная ипотека для пенсионеров: условия и суть программы

  1. ДМИТРИЙ

    Никогда не слышал о такой ипотеке.

  2. олеся

    было бы интересно прочитать отзывы про эту ипотеку…

  3. Алевтина

    А сбербанк предлагает обратную ипотеку?

  4. Анвар

    Можно ли использовать в обратной ипотеке комнату в коммуналке, которая является собственностью пенсионера?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *