Что такое ставка рефинансирования?

Если зайти в любимую всеми Википедию и спросить, что такое ставка рефинансирования, то можно увидеть следующее описание: «это размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям.» Далеко не всем понятно, что означают подобные фразы, а потому мы расскажем более простым языком, что же это такое.

Итак, ставка рефинансирования — это предоставление средств Центральным банком коммерческим банкам и другим кредитным организациям, которые в свою очередь выдают кредиты физическим и юридическим лицам.

А вот как это выглядит в реальной жизни. Допустим, коммерческий банк решает взять энную сумму у ЦБ. Пусть это будет 30 миллионов рублей. ЦБ выдает денежные средства под проценты, которые и являются ставкой рефинансирования. Соответственно, коммерческая организация спустя год должна вернуть ЦБ те самые 30 миллионов рублей и положенные проценты. Что касается общей суммы выплаты, то если ставка рефинансирования, допустим, составляет 10%, то по истечении года организация должны выплатить ЦБ 30 + 3 миллиона рублей.

Зачем коммерческому банку эти деньги? Затем, что бы выдавать кредиты юридическим и физическим лицам. Разумеется, под куда большие проценты, нежели ставка рефинансирования. Например, если ставка рефинансирования составляет 10%, то кредит может быть выдан под 18%, а то и все 25%. Разницу, как вы уже догадались, коммерческий банк оставляет себе — это его заработок.

Как формируется ставка рефинансирования?

Уровень ставки рефинансирования формируется исходя из экономической ситуации в стране, а также уровня инфляции. Так, при повышении уровня инфляции обычно повышается и ставка рефинансирования, а при ее понижении — соответственно, понижается. Впрочем, все зависит от конкретной ситуации.

Нетрудно догадаться, что при высокой ставке кредиты для обычных людей становятся менее доступными. Ведь если поднимается ставка рефинансирования, то, соответственно, резко возрастают процентные ставки по кредитам. Допустим, ставка рефинансирования поднимается до 18%, что делать коммерческим организациям? Правильно, остается поднимать процентную ставку. И если прежде заемщик мог взять кредит под 18% годовых, то теперь — минимум 25%, а то и все 30%.

В некотором роде ставка рефинансирования выступает этаким инструментом для влияния на уровень инфляции. Дело в том, что для уменьшения уровня инфляции ставку принято поднимать. В этом случае стоимость товаров может увеличиваться, а покупательская способность — падать, что отражается на продажах. Люди начинают собирать деньги и тратят их только на самое необходимое, а это в конечном итоге приводит к понижению уровня инфляции. На первый взгляд это звучит необычно, но это действительно так.

Правда, не стоит думать о том, что бездумное регулирование ставки рефинансирования может резко уменьшить инфляцию. Нет, если резко поднять ставку до больших величин, уровень инфляции может и замедлится, но и покупательская способность рухнет, а вместе с ней на убыль пойдет и экономика страны (те же предприятия банально встанут, потому как производить станет нечего). Это очень необычный механизм, которым нужно пользоваться с толком.

Почему Центральный Банк не выдает кредиты физическим и юридическим лицам?

Тому есть несколько причин.

Во-первых, ЦБ работает с такими крупными суммами, о которых мы можем лишь мечтать. Речь идет о десятках и сотнях миллионов долларов США или миллиардах рублей.

Вторая причина куда прозаичнее. Представьте, что ЦБ начал выдавать кредиты. У него нет собственных подразделений по всей стране, а потому для того, что бы получить денежные средства, необходимо ехать в главный офис и ждать своей очереди, которая могла бы растянуться на года. Поэтому куда выгоднее и удобнее, когда кредит можно получить в коммерческом банке в ближайшем его отделении, где нет никаких очередей.

Почему различаются процентные ставки в банках при одной ставке рефинансирования?

А действительно, почему коммерческие банки устанавливают разные процентные ставки по кредитам, если все они получают деньги от ЦБ по одной ставке?

Все просто — это зависит лишь от «жадности» коммерческой организации. Но если сравнить программы в разных банках, то окажется, что не так уж сильно они отличаются друг от друга, а кое-где и вовсе совпадают. Почему? А потому, что этом рынке сегодня огромнейшая конкуренция и задирать ставку по кредиту нельзя, потому что клиент может уйти в соседний банк.

Тогда почему некоторые организации научились выдавать кредиты по 50% или даже 70% годовых? Речь идет не о прямом кредите, а о кредитных карточках, которые еще недавно в прошлом рассылали по почте. Это очень хитрый ход, который окупил себя много раз. На самом деле причина популяризации таких кредитов проста — человек получил карточку, не прочитал условия, где черным по белому сказано о высокой процентной ставке, и активировал карту. Все, механизм запущен, клиент, что называется, на крючке. Сами понимаете, после таких махинаций репутация банков сильно пострадала.

Хотя все это ерунда на фоне микрозаймов, где процентные ставки способны превышать сотни процентов в год! Увы, такие организации не только работают, но и процветают.


Комментарии к записи: “Что такое ставка рефинансирования?

  1. Анна

    Спасибо, очень понятно разъяснили!

  2. вин

    почему эта ставка так называется?

  3. Сергей

    а почему эту ставку регулирует именно?

    • Кира

      А кто еще? Ведь деньги цб выдает банкам.

  4. Алексей

    Благодарю, все достаточно понятно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *