Закон о банкротстве физических лиц: чего стоит ожидать?

Вы наверняка уже могли слышать, что в скором времени должен вступить в силу закон о банкротстве физических лиц. Какое отношение он имеет к нашему сайту, посвященному кредитованию? Самое прямое. Дело в том, что лица, которые не в состоянии выплачивать долги по кредитам, могут быть признаны банкротами, когда закон вступит в силу. Впрочем, на деле все может оказаться куда более сложно, нежели кажется на первый взгляд. Сегодня мы разберем, чего же именно стоит ожидать от закона и действительно ли он поможет нашим согражданам разобраться с проблемными кредитами.

Огромное количество россиян берет кредиты. На средства, полученные из банка, приобретается одежда, техника, мебель, автомобили, квартиры, загородная недвижимость и т.д. Некоторые заемщики тратят полученные денежные средства на развитие бизнеса. Вместе с тем, очень многие потенциальные заемщики не осознают той реальной опасности, которую может скрывать под собой денежный заем. Ведь это не прост долг соседу, который может подождать еще неделю, а то и месяц, — это ответственность, которая ложится на плечи заемщика. Нельзя допускать просрочки по кредиту даже в течении 1 дня, не говоря уже о чем-то большем. Увы, реальные просрочки по кредитам часто составляют несколько месяцев, причем заемщики зачастую вместо того, что бы придти в банк и попробовать решить проблему, например, с помощью реструктуризации кредита, банально прячутся от банка. Разумеется, так делать нельзя.

Разразившийся в 2014 году финансовый кризис значительно усугубил ситуацию и сегодня эксперты бьют настоящую тревогу — процент просроченных выплат по кредитам растет не по дням, а по часам! Разумеется, растет количество исполнительных производств, связанных с взысканием задолженности с физических лиц. Предполагается, что закон банкротстве физических лиц, который вступит в силу в скором будущем (предварительно — с 1 июля 2015 года), сделает жизнь неплательщиков чуть легче.

Формально инициировать процедуру банкротства сможет любое физическое лицо, если будут соблюдены два условия. Во-первых, величина денежных требований от должника должна превышать 500 тысяч рублей. А во-вторых, срок просроченных обязательств перед кредитором должен быть не менее трех месяцев. Самое интересное, что инициировать процедуру банкротства может не только само физическое лицо, но и кредитор.

В настоящее время кредиторы если и подают в суд на должника, то происходит это, как правило, не ранее, чем через 6-8 месяцев после первого просроченного платежа. Кроме того, финансовым организациям зачастую намного более выгодно продать долг коллекторскому агентству, чем заниматься им самостоятельно.

Выгодно ли банкротство неплательщику?

Теперь давайте выясним, насколько процедура банкротства выгодна заемщику, у которого отсутствуют средства для оплаты собственного долга.

Сразу хотелось бы заметить, что фактически на процедуру банкротства может рассчитывать далеко не каждое физическое лицо. К примеру, если человек работает, значит, он имеет определенный заработок, а это возможность для реструктуризации кредита, поэтому в процедуре банкротства может быть отказано.

Если заемщик потерял рабочее место, тогда можно ожидать, что его признают банкротом. Собственно, теперь главный вопрос — что дальше? А дальше следует опись имущества должника и последующая ее реализация. Причем важно понимать, что имущество будут продавать по бросовым ценам, которые значительно отличаются от цен рыночных. Впрочем, самого заемщика в большинстве случаев это будет мало волновать по той простой причине, что все вырученные средства пойдут на оплату долга. И только если сумма реализованного имущества будет больше, нежели сумма всего долга должника, оставшаяся часть средств передается ему обратно.

После того, как будет реализовано все имущество, что было изъято, долг списывается. Списывается он даже в том случае, если суммы от реализованного не хватило для оплаты всей суммы долга, что, безусловно, является огромным плюсом для неплательщика. Разумеется, если у него практически отсутствует само имущество.

А вот специалисты считают, что процедура банкротства не сделает жизнь заемщиков намного легче. Во-первых, это слишком большая установленная сумма, при которой можно объявить себя банкротом. Напомним, что она составляет не менее 500 тысяч рублей, при этом в первоначальном варианте закона, который рассматривался еще несколько лет назад, речь шла о 50 тысяч рублей. Средняя же задолженность по стране не превышает и 100 тысяч рублей.

Есть и другая проблема, правда, не столь значимая. Для того, что начать процедуру банкротства, необходимо найти финансового управляющего, а это как минимум 10 тысяч рублей. Такую же сумму придется внести на депозит при направлении заявления о процедуре банкротства. Вроде бы суммы не очень большие, но если у человека нет средств даже для оплаты квартплаты, это станет для него целой проблемой. Зато стоит не опасаться того, что может быть изъято единственное жилье, предметы личного быта, инструменты, домашний скот, деньги в сумме до 30 тысяч рублей, госнаграды, топливо. А вот квартиру, купленную в ипотеку, автомобиль и бытовую технику изымать имеют полное право.

Важно понимать, что сам процесс банкротства — достаточно непростой, а потому может занимать длительный срок (вплоть до одного-двух лет), в результате чего расходы могут быть даже больше тех, что составляет общая сумма долга.

Кстати

В настоящее время с банками можно договориться через финансового омбудсмена. Мало кто из россиян знает о его существовании, а между тем, эта должность существует вот уже несколько лет.

Деятельность финансового омбудсмена заключается в переговорах между должниками и банками, которые согласились сотрудничать. При этом к финансовому омбудсмену может обратиться физическое лицо, чья задолженность составляет не более 300 тысяч рублей, и которое прежде не судилось с банком. При этом услуги омбудсмена бесплатны.

Согласно статистике, более 80% всех конфликтов, о которых рассказывают омбудсмену должники, удается урегулировать, а это, между прочим, огромное количество заявлений.


Комментарии к записи: “Закон о банкротстве физических лиц: чего стоит ожидать?

  1. джамалунгма

    Даже и не думал, что с банками можно договариваться, спасибо автору за статью, буду знать, в жизни все может случиться.

  2. гектор

    когда он в силу вступает? слышал, что в сентябре

  3. Юра

    Разговаривал со знакомым юристом по этой части, ничего хорошего ждать не стоит. Затраты высокие, а толку мало.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *